Prévoyance
Tout sur la prévoyance des médecins libéraux
- 1. Qu'est-ce qu'un contrat de prévoyance ?
- 2. À quoi sert un contrat de prévoyance ?
- 3. En tant que médecin quel est mon régime de base CARMF?
- 4. En tant que médecin quelles sont mes garanties CARMF en cas d’arrêt de travail ?
- 5. En tant que médecin comment vais-je être couverte en cas de grossesse ?
- 6. En tant que médecin quelles sont mes garanties CARMF en cas d’invalidité?
- 7. En tant que médecin quelles sont mes garanties CARMF en cas de décès ?
- 8. En tant que médecin, pourquoi ai-je intérêt à souscrire à une prévoyance ?
- 9. A quoi dois-je faire attention dans mon contrat de prévoyance médecin ?
- 10. Combien va me coûter une prévoyance médecin ?
- 11. A quoi dois-je faire attention dans mon contrat de prévoyance médecin ?
- 12. A quel moment dois-je souscrire un prévoyance et quand dois-je revoir mon contrat?
Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ?
Une prévoyance est un contrat d’assurance qui vous protège, vous et votre famille, en cas d’accident de la vie.
Elle vous permet donc de garantir votre équilibre financier et celui de vos proches dans 3 cas :
- les arrêts de travail (plus ou moins longs)
- l’invalidité
- le décès
A quoi sert un contrat de prévoyance ?
Un contrat de prévoyance est sans nul doute le contrat le plus important pour un indépendant.
C’est le socle nécessaire de votre protection sociale à court terme.
En effet, en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, il vous permet de maintenir votre niveau de revenu (ou le niveau de revenu que vous aurez défini dans votre contrat). De même, en cas de décès, il vous permet de protéger vos proches, via un capital décès, ou des rentes dont ils seraient les bénéficiaires.
En tant que médecin quel est mon régime de base CARMF ?
Vous êtes affilié(e) à la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France). Vous êtes ensuite rattaché(e) à une classe de cotisation (A,B ou C) qui dépend de vos revenus :
Classe A si vos revenus sont inférieurs à 46.367€/an
Classe B si vos revenus sont compris entre 46.368€ et 139.103€/an
Classe C si vos revenus sont supérieurs à 139.104€/an
NB : ces montants sont actualisés sur la base du PASS 2024.
En tant que médecin quelles sont mes garanties CARMF en cas d’arrêt de travail ?
En cas d’arrêt de travail, qu’il soit lié à une maladie, un accident ou une hospitalisation, vous toucherez des indemnités journalières de la part de la sécurité sociale du 4ème au 90ème jour d’arrêt. Le montant de ces indemnités correspond à 1/730ème de votre revenu annuel avec un minimum de 22€/jour et un maximum de 169€/jour pour les plus hauts revenus.
Attention toutefois au mode de calcul de cette couverture : l'assiette pour ce calcul est votre RAAM (revenu d'activité annuel moyen) qui se calcule à partir de vos revenus des 3 dernières années. Ainsi, si vous avez moins de 3 ans d'activité vous ne serez que très partiellement pris en charge.
Au bout du 91ème jour, c’est la CARMF qui prendra le relais en vous versant également des indemnités journalières dont le montant sera cette fois, fonction de votre classe de cotisation :
Classe A : 75.06€/jour → 2.252€/mois
Classe B : 112.59€/jour → 3.378€/mois
Classe C : 150.12€/jour → 4.503€/mois
En tant que médecin comment vais-je être couverte en cas de grossesse ?
La CARMF ne vous verse pas d’indemnité en cas de grossesse. Vous toucherez des indemnités durant votre congé maternité versées par la CPAM durant la durée légale.
Si vous êtes arrêtée en cas de grossesse pathologique alors dans ce cas vous serez indemnisée par la CARMF à partir du 91ème jour, comme pour n’importe quel autre arrêt de travail.
Le congé paternité est également pris en charge par la CPAM durant sa durée légale.
En tant que médecin quelles sont mes garanties CARMF en cas d’invalidité?
La CARMF vous versera une rente d’invalidité uniquement si vous êtes en invalidité totale (100%)
Le montant de la rente invalidité (2024) versée dépend de nouveau de votre classe de cotisation :
Classe A : 22.524€
Classe B : 22.525€ (idem classe A)
Classe C : 30.032€
Ces montants peuvent être majorés en fonction de votre situation familiale et du niveau de revenus de votre conjoint :
+35% si vous êtes marié/pacsé depuis plus de 2 ans et que les revenus de votre conjoint sont inférieurs à 30.290€/an
+10% si vous avez au moins 3 enfants
+35% si vous êtes obligé d'avoir recours à une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie
En tant que médecin quelles sont mes garanties CARMF en cas de décès ?
Le montant du capital décès versé par la CARMF est de 66 000€. Votre conjoint (uniquement pour les couples mariés) recevra également une rente d’un montant compris entre 678€ et 1.357€/mois selon les cas. Vos enfants eux aussi recevront une rente de 800€/mois jusqu’à leurs 21 ans (25 ans s’ils ont des études à financer).
En tant que médecin, pourquoi ai-je intérêt à souscrire à une prévoyance ?
Malheureusement le niveau de couverture proposé par la CARMF est largement insuffisant pour vous permettre d’être correctement couvert en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Votre revenu sera durement impacté et par conséquent votre niveau de vie.
Pour compenser, il est nécessaire en tant que médecin de souscrire à un contrat de prévoyance complémentaire. Pour bien choisir votre contrat de prévoyance, n’hésitez pas à faire appel à un courtier qui saura vous conseiller pour identifier les garanties qui vous seront les plus utiles.
Par exemple, vous pourrez souscrire à une garantie pour couvrir vos frais professionnels. Ainsi en cas d’arrêt de travail ou de maladie, ces frais pourront être pris en charge.
A quoi dois-je faire attention dans mon contrat de prévoyance médecin ?
Votre contrat doit être le plus adapté à votre situation professionnelle, personnelle et familiale. Avant de choisir votre contrat n’hésitez pas à comparer et à vous faire accompagner par un courtier pour identifier ce dont vous avez besoin.
Lorsque vous faites votre choix de contrat de prévoyance médecin, faites attention aux points suivants :
indemnités journalières et délais de franchise : le montant de vos indemnités doit vous permettre de compenser votre perte de revenus liée à un arrêt de travail ou une invalidité. Choisissez des délais de franchise relativement bas pour vous permettre de réduire le nombre de jours où vous serez sans revenus.
invalidité : soyez attentif au seuil d’invalidité proposé dans les différents contrats. Celui-ci est primordial pour savoir à partir de quel niveau d’invalidité vous commencerez à toucher des indemnités.
Votre contrat de prévoyance devra être revu au cours de votre vie, pour le faire évoluer en fonction des changements dans votre situation (mariage, augmentation de revenus, naissance d’un enfant…)
Combien va me coûter une prévoyance médecin ?
Le coût d’un contrat de prévoyance médecin dépend d’une combinaison de multiples facteurs (âge, profession, état de santé…) il est donc difficile de donner une indication de prix.
Même si le prix est un élément important, il ne faut pas forcément choisir le contrat le moins cher mais bien le contrat réellement adapté à vos besoins et permettant de vous couvrir au mieux en cas d’aléas. Pour trouver le meilleur rapport garanties/prix n’hésitez pas à comparer les contrats de prévoyance et à demander l’avis d’un expert.
A quoi dois-je faire attention dans mon contrat de prévoyance médecin ?
En fonction de votre situation personnelle et familiale, de votre âge, les éléments à prendre en compte dans votre contrat de prévoyance peuvent être assez variés.
Un des premiers points est sans doute le délai de franchise pour vos indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Les franchises sont exprimées en jours et varient selon le motif d’arrêt de travail (maladie, accident, hospitalisation). Si vous avez tendance à être régulièrement malade, vous avez intérêt à choisir un délai de franchise bas en cas de maladie.
Un deuxième élément, bien entendu, sera le niveau des indemnités journalières. Le montant de celles-ci doit vous permettre de maintenir votre revenu.
Si vous êtes en couple et avec des enfants, vous serez sans doute attentif aux niveaux de rente et de capital décès.
Chaque situation est particulière, c’est pourquoi il est important d’être bien conseillé pour choisir le contrat de prévoyance médecin le plus adapté à vos besoins. Ceux-ci peuvent également évoluer dans le temps, ainsi il est nécessaire de revoir votre contrat de prévoyance et de l’adapter lors de vos changements de situation (augmentation de vos revenus, mariage/pacs, naissance d’enfants…)
A quel moment dois-je souscrire un prévoyance et quand dois-je revoir mon contrat?
Il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire une prévoyance médecin. Vous êtes susceptible de tomber en arrêt maladie dès votre première année d’exercice (bien entendu on ne vous le souhaite pas !) et donc d’avoir besoin de bonnes garanties dès ce moment-là.
Vous pouvez commencer avec un contrat de prévoyance dès votre installation comprenant des niveaux de garanties relativement faibles pour limiter le coût et le faire évoluer au fur et à mesure des années et des évolutions de votre situation (hausse des revenus, naissance, mariage…).
L’intérêt d’une bonne prévoyance médecin c’est d’être la plus adaptée à votre situation personnelle et professionnelle. Ainsi elle doit être revue dès lors qu’un changement se produit pour évoluer et tenir compte de ces changements.
Ainsi en cas de naissance d’un ou plusieurs enfants, peut-être voudrez-vous revoir le niveau de votre capital décès ou de la rente d’éducation ?
Autre cas, si vous avez souscrit un contrat de prévoyance lors de votre installation, le niveau des indemnités journalières choisi à cette époque ne sera sans doute plus adapté pour compenser une éventuelle perte de vos revenus au bout de quelques années d’exercice.
Nos experts privés Promis s’engagent à réaliser un bilan annuel de votre prévoyance médecin, afin de s’assurer que les garanties mises en place sont bien toujours adaptées.
