Comment bien choisir sa prévoyance IDEL en 2026

Pourquoi la prévoyance est-elle prioritaire pour une IDEL ?

En tant qu’infirmière libérale, vous n’avez pas d’employeur pour vous protéger. Pas de congés maladie payés, pas de maintien de salaire automatique. En cas d’arrêt de travail, vos revenus s’arrêtent — mais vos charges, elles, continuent.

La CARPIMKO (Caisse de retraite et de prévoyance des auxiliaires médicaux libéraux) vous couvre partiellement, mais ses limites sont importantes et souvent méconnues.

Ce que couvre (vraiment) la CARPIMKO

Les indemnités journalières (IJ) de base

La CARPIMKO verse des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, mais uniquement à partir du 91e jour d’arrêt continu. Autrement dit, les 90 premiers jours : vous ne touchez rien de la CARPIMKO.

Le montant de ces IJ est également limité : 55,44€/jour en 2024 pour le régime de base. Pour une IDEL qui gagne 3 500€/mois nets, c’est moins de 60% de ses revenus journaliers.

La franchise de 3 jours pour les accidents du travail

En cas d’accident du travail, la franchise est réduite à 3 jours. Mais pour une maladie ordinaire, les 90 jours de carence s’appliquent pleinement.

Les limites de durée et de montant

Les IJ CARPIMKO sont versées pendant une durée maximale de 3 ans. Au-delà, si l’arrêt se prolonge, vous devez basculer sur d’autres mécanismes (invalidité).

Les 4 lacunes majeures à combler

1. Les 90 premiers jours

C’est la lacune la plus connue et la plus dangereuse. Une fracture du poignet, une opération, une dépression — les arrêts de travail de 1 à 3 mois sont courants. Pendant cette période, la CARPIMKO ne verse rien.

Un contrat de prévoyance individuel peut compenser ces 90 premiers jours en versant des IJ complémentaires dès le premier jour, le 8e, le 15e, le 30e ou le 60e jour selon la franchise choisie.

2. Le montant insuffisant après le 91e jour

Même après le 91e jour, 55€/jour ne suffit pas pour maintenir votre niveau de vie. Un complément d’IJ de 80 à 150€/jour permet de maintenir vos revenus pendant l’arrêt.

3. L’incapacité partielle et le mi-temps thérapeutique

Si votre médecin vous autorise à reprendre à 50% de votre activité, votre chiffre d’affaires chute — mais vos charges fixes (MSA, loyer de cabinet, abonnements) restent identiques. La CARPIMKO ne couvre pas cette situation.

Un contrat bien calibré peut prévoir une indemnité d’incapacité partielle proportionnelle à la perte de revenus.

4. L’invalidité permanente

Si votre état de santé vous empêche définitivement d’exercer, la CARPIMKO verse une rente d’invalidité. Mais cette rente est souvent insuffisante — notamment si vous avez des emprunts en cours.

Comment choisir le bon contrat ?

Le choix de la franchise

La franchise est la période d’attente avant le déclenchement des indemnités. Plus elle est courte, plus le contrat coûte cher.

Notre recommandation pour une IDEL jeune installée : franchise de 30 jours. Cela couvre les arrêts courts (>30 jours) tout en gardant un coût raisonnable.

Pour une IDEL avec une épargne de précaution suffisante : franchise de 60 jours peut être envisagée pour réduire la prime.

Le montant des IJ

Le montant de vos IJ complémentaires doit être calibré pour compenser la différence entre vos charges fixes et vos revenus de remplacement (CARPIMKO + IJ).

Une règle de base : vos IJ totales (CARPIMKO + complément) devraient couvrir au minimum 70 à 80% de votre revenu mensuel net.

Les garanties complémentaires

En plus des IJ, regardez :

• La garantie décès : capital versé à vos bénéficiaires. Essentiel si vous avez un crédit ou des enfants.
• La rente invalidité : complément à la CARPIMKO en cas d’invalidité permanente.
• La grossesse pathologique : spécifique aux IDEL jeunes.

Déductibilité Madelin : comment ça marche ?

En tant qu’IDEL relevant du régime BNC (Bénéfices Non Commerciaux), vos cotisations de prévoyance individuelle sont déductibles de votre revenu imposable au titre de la loi Madelin.

Le plafond de déduction est calculé en fonction de votre revenu : 3,75% du bénéfice imposable + 7% du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale). En pratique, cela représente plusieurs milliers d’euros de déduction pour une IDEL avec un revenu moyen.

Exemple concret : Une IDEL dans la tranche à 30% qui paie 150€/mois de prévoyance (1 800€/an) économise 540€/an d’impôts. Le coût réel de sa prévoyance n’est donc que de 1 260€/an, soit 105€/mois.

Les erreurs à éviter

Sous-estimer ses charges fixes

Beaucoup d’IDEL sous-estiment leurs charges fixes en cas d’arrêt. N’oubliez pas : MSA, cotisations CARPIMKO (oui, elles continuent même pendant l’arrêt dans certains cas), loyer de cabinet, matériel, logiciels, téléphone professionnel…

Prendre la franchise la plus courte par défaut

Une franchise très courte (15 jours) coûte nettement plus cher qu’une franchise de 30 ou 60 jours. Si vous avez une épargne de précaution de 3 à 6 mois de charges, une franchise plus longue peut être financièrement plus optimale.

Ne pas revoir son contrat après un événement de vie

Mariage, naissance, achat immobilier — chaque événement modifie vos besoins. Un contrat souscrit à 28 ans célibataire n’est plus adapté à 35 ans avec 2 enfants et un crédit.

Choisir uniquement sur le prix

Un contrat pas cher avec une franchise de 90 jours et un plafond d’IJ très bas vous laisse exposée sur les arrêts courts. Comparez les contrats sur leur rapport garanties/prix, pas uniquement sur la prime.

Conclusion : par où commencer ?

1. Estimez vos charges fixes mensuelles (ce qui continue à courir si vous ne travaillez pas)
2. Calculez le montant d’IJ dont vous avez besoin pour maintenir votre niveau de vie
3. Choisissez une franchise adaptée à votre épargne de précaution
4. Comparez au moins 3 offres sur les mêmes garanties
5. N’oubliez pas la déductibilité Madelin dans votre calcul de coût réel

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