👨‍⚕️ Médecin libéral

Prévoyance Médecin

La CARMF couvre partiellement votre arrêt de travail, mais vos revenus chutent dès le premier jour et vos charges de cabinet continuent. Une prévoyance bien calibrée est indispensable.

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🏛️ Régime obligatoire CARMF

Ce que la CARMF couvre réellement

🏥 Indemnités journalières (arrêt de travail)

J1 → J3

Délai de carence

0 €

J4 → J90

Prise en charge par la Sécurité sociale (CPAM)

~1/730e du revenu annuel moyen calculé sur les 3 dernières années

À partir du J91 — CARMF (selon classe de cotisation)

Classe A

Revenus < 47 100 € / an

68 € / jour

soit ~2 040 € / mois

Classe B

Revenus 47 – 141 k€ / an

136 € / jour

soit ~4 080 € / mois

Classe C

Revenus > 141 300 € / an

205 € / jour

soit ~6 150 € / mois

Durée maximale

12 mois, puis abattement de 25 % les 12 mois suivants

J1 → J90

0 € versé par la CARMF

♿ Invalidité

Rente d'invalidité totale

versée à vie jusqu'à la retraite

selon classe A / B / C

Seuil de déclenchement

À partir de 96 % d'invalidité

En dessous de 96 % d'invalidité

0 € versé par la CARMF

👨‍👩‍👧 Décès & prestations famille

Capital décès

si le médecin a moins de 75 ans

~70 000 €

Rente de survie (conjoint)

699 – 1 398 € / mois (selon classe)

Rente orphelin

versée jusqu'aux 21 ans de l'enfant

Valeurs CARMF 2025–2026. Les montants varient selon la classe de cotisation. Source : carmf.fr

📋 Cas concret

Dr Thomas, 45 ans — 6 mois d'arrêt : l'impact réel

Dr Thomas, 45 ans · Médecin généraliste · Classe B · 8 500 € / mois · charges cabinet 1 500 €/mois

Chirurgie lombaire → 6 mois d'arrêt total

❌ Sans prévoyance complémentaire

Revenus perdus (6 mois) − 51 000 €

CARMF classe B (franchise 90 j → 3 mois) + 12 240 €

Frais de cabinet maintenus − 9 000 €

Perte nette sur la période − 47 760 €

✅ Avec prévoyance complémentaire

IJ complémentaire (dès J+1) + 34 500 €

Garantie frais de cabinet + 9 000 €

CARMF classe B + 12 240 €

Perte nette sur la période ~ 0 €

Illustration indicative. Les montants dépendent du contrat souscrit et de la situation personnelle.

🛡️ Les garanties

Ce que couvre un contrat prévoyance complémentaire

🏥

IJ complémentaires par spécialité

Des contrats adaptés à votre spécialité et votre niveau de revenus. Chirurgiens, généralistes, spécialistes — chaque profil dispose d'un contrat calibré, activable dès le premier jour d'arrêt.

🏢

Garantie frais de cabinet

Couvre les charges fixes de votre cabinet (loyer, secrétariat, abonnements) pendant votre arrêt. Indispensable si vos frais généraux dépassent 2 000 €/mois.

♿

Invalidité professionnelle médicale

Déclenche la rente si vous ne pouvez plus exercer votre spécialité — même si vous pouvez exercer une autre profession. Couvre dès des taux bien inférieurs aux 96 % exigés par la CARMF.

👨‍👩‍👧

Capital décès sur-mesure

Le capital CARMF (~70 000 €) est notoirement insuffisant pour un médecin avec crédit et enfants à charge. Un capital complémentaire de 300 000 à 500 000 € protège réellement votre famille.

💡

Attention aux contrats MACSF et GPM

La MACSF et le Groupe Pasteur Mutualité sont des références pour les médecins, mais nos audits montrent régulièrement des surcoûts de 20 à 35 % par rapport à des contrats équivalents chez d'autres assureurs. Avant de renouveler, demandez une comparaison objective — vous pouvez économiser 600 à 1 500 €/an à garanties identiques.

❓ FAQ

Questions fréquentes — Prévoyance médecin

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Comparaison objective, sans commission cachée. En moyenne 28% d'économies sur les contrats que nous auditons.

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